Terwyl jy die stampvol bladsye van Google-soekresultate skandeer vir 'n laekoste-aanlynlening, kan dit moeilik wees om betroubare leners van roofsugtiges te ontsyfer.
Hierdie leners, wat beledigende of onbillike praktyke gebruik, bied lenings aan met hoë rentekoerse en buitensporige lang of kort terugbetalingstermyne wat die lener geld maak, maar die lener laat met 'n lening wat hulle dalk nie kan terugbetaal nie.
Betaaldaglenings is 'n algemene soort rooflening: Ongeveer 12 miljoen Amerikaners neem dit elke jaar uit, sê Alex Horowitz, 'n senior navorsingsbeampte by die niewinsorganisasie vir openbare belange Pew Charitable Trusts. Hierdie korttermyn-, hoërentelenings kan leners in 'n siklus van skuld vasvang.
“Verbruikers vaar die beste wanneer hulle bekostigbare betalings het – wanneer hulle ’n duidelike pad uit skuld het,” sê hy.
Om te weet wat 'n lening gevaarlik maak, kan keer dat leners in 'n skuldstrik trap. Hier is vyf tekens van 'n rooflening.
1. Geen-kredietkontrole-advertensies
Sommige leners adverteer lenings wat nie 'n kredietkontrole vereis nie, wat beteken dat die lener nie inligting oor die lener se finansiële geskiedenis bekom nie en nie hul vermoë kan bepaal om die lening terug te betaal nie.
Roof uitleners sal dikwels 'n baie hoër jaarlikse persentasiekoers vra om op te maak vir die leners wat onvermydelik hul lening versuim, sê Brad Kingsley, 'n Suid-Carolina-gebaseerde finansiële beplanner met Cast Financial.
"As hulle dit baie maklik maak [om 'n lening te kry, dan is dit 'n rooi vlag," sê hy. “Sommige terugslag is positief.”
NerdWallet-gids vir COVID-19 Kry antwoorde oor stimulustjeks, skuldverligting, verandering van reisbeleide en bestuur van jou finansies. VERKEN ONS GIDS2. Fokus op maandelikse betalings
Uitleners wat lae maandelikse betalings op 'n lening adverteer sonder om die APR of leningstermyn te noem, moet 'n alarm laat afgaan, sê Kingsley.
Uitleners kan dit doen om die aandag van die lening se termyn en koerse af te lei, sê hy.
Omdat roofuitleners lenings met hoë fooie en rentekoerse bied, moet leners net soveel fokus op die volle koste van die lening - wat 'n APR verteenwoordig - as die maandelikse betalings.
3. Hemelhoë tariewe
Die APR op 'n lening behoort nie meer as 36% uit te kom nie, sê Charla Rios, 'n navorser by die Sentrum vir Verantwoordelike Uitleen, 'n verbruikersvoorspraakgroep.
Die maksimum koers is deur verskeie state en federale agentskappe bevestig omdat dit leners 'n billike kans op terugbetaling gee en leners aanspoor om bekostigbare lenings aan te bied, volgens 'n 2013-verslag van die National Consumer Law Centre, 'n beleidsgerigte niewinsorganisasie wat lae- inkomste mense.
Baie betaaldag-uitleners hef APR's ver bo 100% en mag dit nie eksplisiet op hul tuisblad maak nie, sê Rios.
As jy nêrens 'n APR-reeks op die lener se webwerf kan sien nie, moet jy versigtig wees om met hulle sake te doen, sê Lauren Saunders, mededirekteur van die Nasionale Verbruikersregsentrum.
“As jy vir [die APR moet jag, is dit 'n rooi vlag,” sê sy.
» MEER: Vergelyk afbetalingslenings vir swak krediet
4. Oormatige lang of kort terugbetalingsperiodes
Betaaldaguitleners vereis gewoonlik dat 'n lener die lening binne 'n week of twee terugbetaal.
Maar sommige leners bied klein lenings met hoë APR's en buitensporige lang terugbetalingsperiodes aan, sê Horowitz. Hierdie lenings kan 'n lener meer aan fooie en rente laat betaal as die bedrag wat hulle oorspronklik uitgeneem het.
Byvoorbeeld, 'n lening van $1 200 met 'n terugbetalingstydperk van 18 maande en 'n 300% APR sal maandelikse betalings van ongeveer $ 305 en totale rente van $ 4 299 tot gevolg hê.
5. Alles-in-een betalingsvereistes
'n Roof uitlener kan terugbetalingsvoorwaardes hê wat 'n enkele betaling of 'n handvol klein betalings vereis, dan 'n enkelbedrag, ook genoem ballonbetalings.
Die gemiddelde betaaldaglening neem 36% van 'n lener se salaristjek, sê Horowitz. As 'n lener nie sonder daardie inkomste kan gaan nie, kan hulle dalk nog 'n betaaldaglening neem om die koste te vergoed.
'n Redelike leningterugbetalingsplan moet fokus op 'n konsekwente deel van elke salaristjek, eerder as 'n ballonbetaling, sê hy.
Om uit 'n rooflening te kom
Leners wat 'n rooflening het, kan 'n paar maniere probeer om in 'n beter finansiële toestand te kom.
Herfinansier die lening
As leners ietwat soliede krediet het, sê Kingsley, kan hulle dalk 'n rooflening afbetaal met 'n ander lening van 'n betroubare lener. Baie krediet unies bied lae tariewe aan leners met ongewenste krediet.
Soek gratis advies
Jy kan dalk 'n nie-winsgewende regshulpkantoor in jou area vind wat gratis of goedkoop regskonsultasie bied, sê Rios. Nog 'n opsie kan wees om 'n kredietberader te soek om jou te help om die beste pad vorentoe te bepaal.
Kontak jou prokureur-generaal
Om aan jou prokureur-generaal te skryf sal jou nie uit die lening kry nie, maar dit sal 'n rekord skep dat jy roofsugtige uitleenpraktyke teëgekom het, sê Rios met die Sentrum vir Verantwoordelike Uitleen. As jy een van baie klaers is, is dit moontlik dat die kantoor verder sal ondersoek.
