"Daar is hoë-opbrengs spaarrekeninge daar buite, maar dit is alles relatief," sê Mike Schenk, hoofekonoom van die Credit Union National Association.
Toe die Federale Reserweraad sy maatstafkoers in Maart tot byna nul verlaag het, het baie banke en krediet-unies hul leiding geneem om koerse op spaarrekeninge te verlaag. Dit het aanlyn hoë-opbrengsrekeninge meer drasties geraak as ander. En dit is onduidelik wanneer om te verwag dat koerse sal styg namate die maande lange pandemie en verwante ekonomiese onsekerheid voortduur.
As jy daaraan dink om 'n hoë-opbrengs spaarrekening te kry of die een wat jy het te laat vaar, moenie vir hierdie wanopvattings val nie.
Mite 1: 'n Hoë-opbrengs spaarrekening het dieselfde koers oor tyd
Nie waar nie, wat goed en sleg kan wees. Spaarrekeninge het veranderlike koerse wat onderhewig is aan verandering, so 'n rekening wat jy verlede week oopgemaak het, het dalk nie dieselfde koers hierdie week nie. Dit beteken stygende tariewe kan jou bevoordeel sonder dat jy iets doen. Maar aan die ander kant kan koersdalings voorkom en, soos die afgelope maande, selfs algemeen word.
Van Maart tot September 2020 het die gemiddelde koers oor 15 aanlyn banke se hoë-opbrengs spaarrekeninge van 1 gedaal.70% tot 0.90% jaarlikse persentasie opbrengs, gebaseer op 'n NerdWallet-ontleding.
Ten spyte hiervan, blaas tradisionele opsies steeds uit die water om 'n hoë-opbrengs en tipies aanlyn-gebaseerde spaarrekening te hê. Hul koerse bly ver bo die nasionale gemiddelde van 0.05% vir spaarrekeninge. En as jy reeds 'n hoë-opbrengsrekening het en jy lus is om vir 'n hoër koers oor te skakel, heroorweeg dit miskien. Tariewe kan aanhou daal.
» Gereed om te vergelyk? Sien die beste hoë-opbrengs spaarrekeninge
Mite 2: Die belangrikste aspek van 'n hoë-opbrengs spaarrekening is die koers
Nie heeltemal nie. Die koers het groot aantrekkingskrag, maar 'n hoë-opbrengsrekening se veiligheid, gebrek aan fooie en maklike toegang tot fondse moet nie oor die hoof gesien word nie.
Soos ander spaaropsies, is hoë-opbrengsrekeninge federaal verseker tot die standaardlimiet van $250,000. Dit verseker dat 'n bankmislukking jou nie van jou geld sal beroof nie. U kan dubbel seker maak dat 'n rekening verseker is deur die bank op die Federal Deposit Insurance Corp te vind. se BankFind-nutsding. Sommige aanlynbankfirmas soos Chime en Simple het 'n vennootbank om hul FDIC-versekering te verskaf; kyk na die fynskrif onderaan die webwerf se bladsye vir besonderhede. Krediet-unies ontvang ekwivalente versekering deur die National Credit Union Administration, wat jy kan opsoek op NCUA se Research a Credit Union-instrument.
Die meeste hoë-opbrengs spaarrekeninge het nie maandelikse fooie nie, wat jou geld kan spaar. Vinnige toegang tot fondse is ook van kardinale belang, veral as u kontant op kort kennisgewing benodig tydens 'n krisis soos die huidige pandemie.
Mite 3: Jou geld is moeiliker om toegang te verkry in 'n aanlyn spaarrekening
Dit is in die meeste gevalle nie waar nie. Soos tradisionele spaarrekeninge, bied hoë-opbrengs opsies maniere om geld aanlyn oor te dra na en van rekeninge wat jy by ander banke besit. Oor die algemeen neem dit 'n paar weeksdae vir banke om oorplasings te verwerk, maar sommige aanlynbanke bied ook vinniger maniere om toegang tot fondse te kry, soos OTM-onttrekkings en bankoorplasings.
Aangesien aanlyn banke geneig is om te wees waar die hoë-opbrengs spaarrekeninge is, is die kans goed dat jy taktoegang sal verloor om 'n topkoers te kry. Maar hoe gereeld besoek jy 'n tak, veral vanjaar?
» Kom meer te wete oor bankoorplasings per bank
Mite 4: Alle spaarrekeninge maak jou geld teen dieselfde spoed toeganklik
Nee, en dit kan saak maak. Hoe lank 'n bank neem om transaksies te verwerk, kan die rede wees dat jy langer as verwag vir geld wag. Elke bank het 'n fondsbeskikbaarheidbeleid wat aandui hoe lank dit neem om transaksies te vereffen: byvoorbeeld die verwerking van kontant en staatstjeks die dag nadat 'n bank dit ontvang het.
Maar banke kan uitsonderings maak. Fondse kan langer neem om beskikbaar te word, soos sewe dae, veral vir rekeninge wat binne die vorige 30 dae oopgemaak is en vir tjekdeposito's van meer as $5 000. Om van banke te verander, kan ook 'n aanpassingsperiode hê met 'n paar verwerkingsvertragings. Maar as jou bank transaksies stadiger as ander verwerk, kan dit 'n werklike probleem wees as jy verwag om jou geld kort nadat jy dit inbetaal het te benodig.
"Vra jou gewone bank hoe lank hulle fondse hou," sê Dana Twight, gesertifiseerde finansiële beplanner en eienaar van die Seattle-gebied-gebaseerde firma Twight Financial. "Ek het sopas 'n oproep met my krediet-unie gehad waar hulle 'n OTM-deposito vir drie dae teruggehou het omdat dit van 'n ander krediet-unie af gekom het.”
Mite 5: Die hoofdoel van 'n hoë-opbrengs spaarrekening is om rente te verdien
Dit is aanloklik om so te dink, maar nee. Deur konsekwent en met verloop van tyd geld by te dra tot 'n spaarrekening sal waarskynlik jou saldo baie meer verhoog as wat rentebetalings sal. En 'n spaarrekening is die ideale plek om jou geld te laat groei met die oog op doelwitte, soos om te spaar vir 'n afbetaling op 'n huis of die bou van 'n noodfonds van drie tot ses maande se lewenskoste.
» Kom meer te wete oor hoe noodfondse werk
“Geen dollarbedrag is te klein” om te spaar nie, sê Twight. Sodra jy 'n noodfonds het, het jy jou vermoë vergroot om keuses te maak wanneer moeilike tye kom.”
Jou rekeningkoers kan wankel, maar jou benadering tot spaar maak meer saak.
John Thompson, hoofprogrambeampte by die nasionale niewinsorganisasie Financial Health Network, sê: "Om te spaar met 'n plan
…is een van die mees kritieke gedrag vir die verbetering en instandhouding van finansiële gesondheid.”
