Kontantvoorskotprogramme soos Earnin, Dave en Brigit laat jou 'n klein bedrag uit jou volgende salaristjek leen voordat jy dit ontvang. Hierdie kitsoplossing kan nuttig wees as jy kontant in 'n noodgeval benodig, maar maak seker dat jy nie goedkoper opsies het voordat jy by 'n toepassing leen nie.
Anders as ander leenopsies soos kredietkaarte of persoonlike lenings, word die koste om by 'n toepassing te leen nie uitgedruk as 'n rentekoers nie. In plaas daarvan kan die toepassings inteken- of versnelde befondsingsfooie hef, en baie stel voor dat u hulle 'n fooi gee.
Uitleners en kredietkaartuitreikers beskryf die koste om hul produk te gebruik as 'n jaarlikse persentasiekoers, wat rekening hou met rente en enige ander fooie wat hulle mag hef. Leningsprogramme en ander kleindollar-uitleners voer aan dat APR nie 'n regverdige manier is om die koste van hul produkte voor te stel nie, maar ons het 'n voorbeeld by die toepassings ingesluit.
Hier is vyf toepassings waarmee jy teen toekomstige verdienste kan leen, en 'n paar goedkoper opsies wat die moeite werd is om te oorweeg.
1. Verdien: Beste vir lae fooie
Earnin is 'n loontjek-voorskot-toepassing wat jou gewerkte ure naspoor - met óf 'n tydstaat óf deur jou ligging na te spoor - en laat jou geld leen wat jy verdien het. Die toepassing het ook 'n kenmerk wat jou in kennis stel wanneer jou bankrekeningsaldo laag is en 'n kenmerk wat dit teen 'n fooi sal aanvul.
» LEES MEER: NerdWallet se Earnin-oorsig
Bedrag: $100 tot $500.
Fooie: Earnin vra vir 'n vrywillige wenk, wat beperk is tot $14. U kan outomaties inteken op die oortrokke beskermingsfunksie deur 'n herhalende fooi van ten minste $1 in te stel.50.
Spoed: Jy kan inteken vir Earnin se Lightning Speed-funksie, wat jou die geld onmiddellik kry. Andersins neem dit gewoonlik een of twee werksdae.
Terugbetaling: Earnin onttrek die kontant wat jy op jou volgende betaaldag uit jou bankrekening geleen het.
APR-voorbeeld: As jy $100 sewe dae voor betaaldag leen en $2 fooi, is jou lening se APR 104.3%.
2. Dave: Beste vir klein voorskotte
Die Dave-toepassing laat jou 'n klein bedrag geld leen om uitgawes te dek terwyl jy wag vir jou volgende salaristjek, of om te verhoed dat jou bankrekening oortrokke is. Gebruikers wat 'n Dave-bestedingsrekening het, het toegang tot groter leningsbedrae as diegene wat dit nie het nie. Die toepassing het ook 'n “Side Hustle”-kenmerk wat gebruikers help om by-optredes te vind om meer geld te verdien.
» LEES MEER: NerdWallet se Dave-app-resensie
Bedrag: $5 tot $200 vir Dave-uitgawerekeninggebruikers; $5 tot $100 vir kliënte sonder 'n Dave-uitgawerekening.
Fooie: Dave hef 'n paar fooie, maar die maatskappy sê hulle is almal opsioneel:
-
$1 maandelikse intekenfooi, wat u in die toepassing kan onttrek.
-
$1.99 tot $5.99 fooi om jou geld vinniger te kry. Die fooi wissel na gelang van die leningsbedrag.
-
Opsionele wenk tot 20% van die geleende bedrag.
Spoed: Dit neem tot drie dae om jou geld van Dave te kry. As jy die uitdruklike fooi betaal om jou geld vinniger te kry, sê die maatskappy jy sal jou fondse binne agt uur kry.
Terugbetaling: Jou betaaldatum is by verstek op jou volgende betaaldag gestel, maar jy kan dit verander.
APR-voorbeeld: As jy $100 leen sewe dae voor jy jou volgende salaristjek kry, betaal $5.99 uitdruklike fooi, die maandelikse $1 intekenfooi en voeg 'n $1 fooi by, dit sal $7 kos.99 om die $100 te leen. Die APR op daardie lening sal bo 400% wees.
Volg jou uitgawes – gratis NerdWallet se gratis toepassing help jou om jou uitgawes op te spoor, maniere te vind om te spaar en jou krediettelling te bou. Begin
3. Brigit: Beste vir begrotingsinstrumente
Brigit is 'n begrotingsprogram wat jou tot $250 kan kry wanneer jy dit ook al nodig het. Jy kan die program se gratis plan gebruik, wat finansiële advies en begrotingshulp bied. Om die kontantvoorskot te kry, moet jy die betaalde plan gebruik, wat al die kenmerke van die gratis plan insluit, plus kontantvoorskotte, outomatiese deposito's in jou rekening as jy op die punt is om te oortrokke en kredietmonitering.
» LEES MEER: NerdWallet se Brigit-app-resensie
Bedrag: $50 tot $250.
Fooie: Die betaalde plan is $9.99 per maand.
Spoed: Brigit sê dit kan vir jou dieselfde dag 'n voorskot kry as jy dit voor 10 vm.m. ET; anders sal dit die volgende werksdag aankom.
Terugbetaling: Brigit stel outomaties jou volgende betaling volgens jou inkomsteskedule. Jy kan jou terugbetalingsdatum in die toepassing verleng, maar net een keer vir elke twee voorskotte wat jy betyds terugbetaal.
APR voorbeeld: As jy 'n $9 kry.99 Brigit-lidmaatskap en gebruik die toepassing slegs om 'n eenmalige, $100 voorskot te kry wat jy binne sewe dae sal terugbetaal, jou lening het 'n APR van meer as 500%.
4. Klokkie: Beste vir bestaande oortrokke kliëntebeskerming
Chime, 'n mobiele maatskappy wat tjek- en spaarrekeninge, sowel as kredietbou-lenings bied, laat kliënte hul tjekrekening met 'n klein, voorafbepaalde bedrag sonder fooie oortrokke via sy SpotMe-funksie. SpotMe is meer 'n oortrokke beskermingsfunksie as 'n kontantvoorskot, maar dit vra steeds of jy 'n fooi wil gee vir die diens. Chime sê jou rekening kan negatief word tot by jou goedgekeurde bedrag, en aankope wat jou onder daardie ekstra kussing plaas, sal geweier word. Jy benodig elke maand minstens $200 in kwalifiserende direkte deposito's na jou Chime-rekening om vir SpotMe te kwalifiseer.
Bedrag: $20 tot $200. Limiete begin by $20 en verhoog op grond van jou rekeningaktiwiteit.
Fooie: Daar is geen fooie nie. Die maatskappy vra of jy wil fooi.
Spoed: Onmiddellik. Jy stel SpotMe op voor jy oortrokke, en dan word dit in jou rekening ingebou om vorentoe te beweeg.
Terugbetaling: Jou volgende direkte deposito - gewoonlik op jou volgende betaaldag - sal die bedrag terugbetaal wat Chime jou gesien het.
APR-voorbeeld: As Chime jou $50 gee om oor te trek, betaal jy die balans binne sewe dae terug en voeg 'n $1 fooitjie by, jy kry basies 'n $50 lening met 'n 104.3% APR.
5. MoneyLion: Beste vir verskeie finansiële produkte
Die MoneyLion-toepassing bied mobiele bank- en beleggingsrekeninge, finansiële opsporing, 'n kredietboulening en kontantvoorskotte tot $250. Die Instacash-voorskot is beskikbaar vir enigiemand met 'n kwalifiserende tjekrekening. Jy sal egter 'n fooi moet betaal as jy nie 'n MoneyLion-rekening het nie en jou fondse vinnig nodig het. MoneyLion sê dit hef geen rente of fooie met die kontantvoorskot nie, maar jy word gevra om 'n opsionele wenk te gee as jy 'n voorskot kry.
Bedrag: $25 tot $250, maar slegs MoneyLion-rekeningrekeningkliënte kry toegang tot die grootste bedrae.
Fooie: MoneyLion het 'n opsionele fooi, plus 'n fooi vir onmiddellike aflewering:
-
MoneyLion-rekeningrekeninggebruikers: $3.99 vir onmiddellike aflewering.
-
Gebruikers met nie-MoneyLion-kontrolerekeninge: $4.99 vir onmiddellike aflewering.
Spoed: As jy nie die onmiddellike afleweringsfooi betaal nie, neem dit 12 tot 48 uur vir MoneyLion-tjekrekeninggebruikers, en drie tot vyf werksdae vir nie-MoneyLion-tjekrekeninggebruikers.
Terugbetaling: Die fondse word outomaties uit jou rekening onttrek op die dag waarop jy verwag word om jou volgende deposito te ontvang - gewoonlik jou volgende betaaldag. As jou rekening nie genoeg geld het nie, sal die toepassing herhaaldelik probeer om die fondse te onttrek. As jou betaling meer as vyf dae laat is, sal 'n laat fooi van jou gehef word.
APR: As jy 'n $100-voorskot onmiddellik in 'n eksterne rekening vir $4 inbetaal kry.99, voeg 'n wenk van $1 by en betaal die lening binne sewe dae terug, 'n APR van meer as 300% sal van jou gehef word.
Moet jy 'n kontantvoorskot-app gebruik?
Alhoewel leningsprogramfooie klein lyk, kan dit vinnig optel, en NerdWallet beveel nie aan dat u betaal vir vroeë toegang tot geld wat u verdien het nie. Hierdie programme kan help in noodgevalle, soos 'n motorherstelwerk of onverwagte reis, maar finansiële kenners sê dit is nie volhoubare langtermynoplossings nie.
Om herhaaldelik by 'n toepassing te leen, kan 'n teken wees dat u 'n manier moet vind om meer geld te verdien of 'n begroting moet bou waarby u kan hou.
Voor- en nadele van leningsprogramme
Voordele:
Vinnige kontant in 'n noodgeval: Sommige toepassings kan onmiddellik geld in jou tjekrekening deponeer - maar hulle kan 'n ekstra fooi vir daardie diens hef.
Kan goedkoper wees as 'n oortrokke fooi: As jou keuse is tussen 'n salarisvoorskot en die betaling van 'n oortrokke fooi, is die voorskot waarskynlik goedkoper. Die meeste toepassingsfooie is minder as $10, terwyl bankoortrokke fooie gemiddeld $35 is.
Nadele:
Kan 'n oortrokke fooi veroorsaak: Sommige toepassings benodig toegang tot jou bankrekening om geld te onttrek wanneer dit betaalbaar is. Terwyl programme sê hulle probeer vermy om 'n oortrokke rekening te veroorsaak, waarborg hulle dit nie.
Kan lei tot herhaalde leen: Omdat toepassings dit maklik maak om uit jou volgende salaristjek te leen, kan dit tot 'n siklus van skuld lei as gebruikers op voorskotte staatmaak om gereelde uitgawes te dek.
Is kontantvoorskot-apps betaaldaguitleners?
Kontantvoorskotprogramme word nie as betaaldaguitleners beskou nie, en regulasies vir betaaldagleen is nie op hulle van toepassing nie.
Maar sommige verbruikersvoorstanders beskou hulle as dun bedekte betaaldaguitleners - en hulle deel 'n paar eienskappe. Hierdie toepassings bied lenings van klein dollars aan wat op jou volgende betaaldag betaalbaar is met potensieel hoë fooie. Soos betaaldaguitleners, rapporteer programme wat voorskotte bied nie betalings aan die groot kredietburo's nie, so dit kan nie jou krediettelling help of benadeel nie.
» MEER: Moet jy 'n salarisvoorskot-toepassing gebruik?
Betaalstaat vooraf ondersoek
Sommige leningstoepassings is deel van 'n ondersoek in die betaalstaatvoorskotbedryf wat in 2019 deur die New Yorkse departement van finansiële dienste aangekondig is en deur reguleerders in 10 ander state en Puerto Rico aangesluit het. Die ondersoek fokus daarop of hierdie toepassings staatsleningswette oortree deur rente te hef wat vermom is as fooie en ledegeld, byvoorbeeld.
Alternatiewe vir kontantvoorskottoepassings
Vergelyk al jou opsies voor jy met 'n lening van 'n toepassing gaan. Jy het dalk goedkoper alternatiewe wat jou kan help om jou finansies, krediet of albei te verbeter.
Klein persoonlike lenings: Jy kan dalk kwalifiseer vir 'n klein persoonlike lening van 'n aanlyn lener. Hierdie lenings kan so klein as $1 000 wees en hul koerse is onder 36%, wat volgens baie finansiële kenners die hoogste koers is wat 'n bekostigbare lening kan hê. Sommige aanlyn leners pas hul lenings aan vir leners met swak krediet.
» MEER: Soek 'n klein persoonlike lening
Krediet-unie-lenings: As jy 'n lid van 'n krediet-unie is, kan jy kwalifiseer om 'n klein persoonlike lening te kry met 'n koers van 18% of laer. Sommige kredietvakbonde bied persoonlike lenings van $500 aan en alhoewel hulle jou krediettelling hersien om te kwalifiseer, sal hulle jou status as 'n krediet-unie-lid oorweeg in 'n leningsbesluit. Sommige krediet-unies bied alternatiewe lenings aan, wat kleindollarlenings is met lae rentekoerse wat u oor 'n paar maande tot 'n jaar terugbetaal.
» MEER: Kom meer te wete oor krediet-unie-lenings
Ander maniere om geld te maak: In plaas daarvan om te leen, vind jy dalk 'n manier om ekstra geld te verdien. Jy kan 'n saamrybestuurder word, aanlyn opnames neem of oppas. Jy kan 'n tydelike sy-optrede kies om 'n nooduitgawe te dek of een vind wat jy genoeg geniet om as 'n ekstra inkomstestroom te hou.
» MEER: NerdWallet se wenke om ekstra geld te maak
Vriende- en familielenings: Niemand hou daarvan om geld te vra nie, maar dit is dalk jou beste opsie as jy in 'n verknorsing is. Leen van iemand wat jy vertrou, soos 'n vriend of familielid, kan jou die geld gee wat jy nodig het sonder enige rompslomp of risiko vir jou finansies. Jy kan selfs 'n kontrak opstel wat die terugbetalingsvoorwaardes en rente uiteensit.
» MEER: Kom meer te wete oor gesinslenings
Gereelde vrae Watter toepassing gee jou onmiddellik 'n lening?Die meeste kontantvoorskotprogramme sê hulle kan jou geld binne 'n dag of twee kry, of jy kan 'n fooi betaal om die geld vinniger te kry.
MoneyLion neem gewoonlik een tot vyf werksdae om geld in jou rekening te deponeer, maar gebruikers kan $3 betaal.99 of $4.99 fooi om toegang tot die geld binne 'n paar minute of ure te kry.
Standaardvoorskotte van Dave neem een tot drie dae, maar jy kan 'n uitdruklike fooi tussen $1 betaal.99 en $5.99 om jou fondse binne agt uur te kry.
Is leningsprogramme veilig?Die veiligste manier om leningsprogramme te gebruik, is in eenmalige noodgevalle omdat fooie kan optel en dit herhaalde leen kan aanmoedig. As jy sukkel om gereelde uitgawes te dek, oorweeg eers alternatiewe.
