Wanneer jou persoonlike finansies op die randjie wankel, is jou eerste instink dalk om iets drasties te doen. Vries jou kredietkaarte in 'n blok ys. Beloof om nooit weer uit te eet nie. Verloor jou Netflix-intekening.
Hierdie taktiek kan help, maar finansiële kenners sê om skuld af te betaal vereis 'n meer omvattende plan. Een algemene strategie is skuldkonsolidasie, wat behels dat verskeie skulde in 'n enkele lening of kredietkaart teen 'n laer rentekoers gerol word.
"Om skuld in een plek te konsolideer kan bemagtigend en nuttig wees vanuit 'n sielkundige oogpunt omdat dit hanteerbaar voel," sê Mathew Isaac, medeprofessor in bemarking aan die Seattle Universiteit se Albers Skool vir Besigheid en Ekonomie.
Maar skuldkonsolidasie is nie 'n oplossing vir almal nie.
Konsolidasie werk die beste vir hoërentekoersskuld soos kredietkaarte. Huishoudings wat kredietkaartskuld dra, het saldo's van gemiddeld $6 849 gehad, wat gemiddeld $1 162 jaarlikse rente gekos het, volgens 'n 2019-studie deur NerdWallet.
Mense wie se inkomste en uitgawes hulle nie sal toelaat om skuldprobleme deur konsolidasie of kredietberading op te los nie, moet bankrotskap oorweeg, sê John Rao, 'n prokureur by die Nasionale Verbruikersregsentrum.
Om jou skuld te konsolideer is net die begin van 'n lang proses. Hier is vier sleutels om dit te laat werk.
Kyk hoe jou skuld afneem Sluit aan vir 'n rekening om jou kaarte, lenings en rekeninge te koppel om dit alles op een plek te bestuur. Kom ons doen dit
Maak 'n realistiese begroting
“Om te verseker dat konsolidasie goed kan werk, moet daar 'n duidelike plan van aanval wees,” sê Isaac.
'n Basiese begroting ken geld toe vir skuldbetalings, 'n noodfonds en bydraes tot aftreespaargeld, maar dit is nie genoeg wanneer dit gekonsolideer word nie, sê Lara Lamb, 'n gesertifiseerde finansiële beplanner by die Kaliforniese firma Abacus Wealth Partners.
Suksesvolle begrotingslui vermy om skuld by te voeg deur rekening te hou met ongereelde uitgawes, soos motorregistrasiefooie, sowel as tye van die jaar wanneer uitgawes hoog loop, soos die vakansiedae, sê Lamb.
Hulle laat ook plek vir pret.
"Mense sal op 'n besteding 'dieet' gaan en dan voel dat hulle hulself so lank in bedwang gehou het dat hulle uitgaan en uitspat," sê Lamb. “'n Realistiese begroting gee jou genoeg om te spandeer op dinge wat jy waardeer en waarvan jy hou.”
Hou op om jou kaarte te gebruik
'n Kardinale reël van konsolidasie is om nie jou kredietkaarte te gebruik terwyl jy skuld afbetaal nie.
Mense sny hul kaarte op, sluit dit weg of vries dit in ys, metodes wat ekstreem lyk, maar volgens kenners kan dit effektief wees. Sulke taktiek staan bekend as “toewydingstoestelle” en help mense om langtermyndoelwitte te bereik, sê Rebecca Rouse, direkteur van die Financial Inclusion Program by Innovations for Poverty Action, ’n niewinsorganisasie wat navorsing oor skuldterugbetaling gedoen het.
Om toegewyd te bly, skryf neer hoekom jy skuldvry wil wees en hoe gereeld jy betalings sal maak, en stel periodieke aanmanings om jou vordering na te gaan, sê Rouse.
Om kaarte weg te sluit beteken nie dat rekeninge gesluit word nie, wat jou krediet kan benadeel. Die een uitsondering op die geen-gebruik-reël is 'n nominale heffing op jou kaart elke paar maande - betyds en ten volle betaal - om die rekening aktief en jou krediet ongeskonde te hou, sê Shawn Tydlaska, 'n gesertifiseerde finansiële beplanner by die Kaliforniese firma Ballast Point Finansiële beplanning.
Vergelyk konsolidasie produkte
Saldo-oordragkaarte laat jou toe om skuld van ander kaarte oor te skuif en geen rente te hef vir 'n beperkte tyd nie - die bestes bied van 15 tot 21 maande - waarna 'n dubbelsyfer rentekoers inskop. Die meeste kaarte hef balansoordragfooie en vereis goeie krediettellings en hoë inkomste om te kwalifiseer.
Om jou kanse om een te kry te verbeter, tel alle potensiële inkomstebronne by - insluitend geld in jou spaarrekening en 401(k) - en lys daardie totaal op jou aansoek, nie net jou salaris nie, sê Tydlaska.
Skuldkonsolidasielenings het gewoonlik laer rentekoerse as kredietkaarte, en jy kan meer geld leen. Tariewe hang af van jou kredietprofiel en hoeveel skuld jy het. ’n Uitlener wat geld reguit na jou krediteure stuur, kan die versoeking verwyder om daardie kontant te spandeer in plaas daarvan om dit te gebruik om skuld af te betaal. Slegs 'n handjievol leners - insluitend Wells Fargo, Discover en FreedomPlus - bied hierdie opsie.
» MEER: Skuldkonsolidasie-sakrekenaar
Kry ondersteuning vir jou doel
Skuld mag dalk soos 'n skandelike onderwerp voel, maar portuurondersteuning is 'n kragtige motiveerder en kan mense aanspreeklik hou, sê Isaac en Rouse.
Skuldondersteuningsgroepe, aanlynforums of 'n nabye familielid kan jou op koers hou om jou doelwit te bereik. Selfs aanlyn leners - soos Payoff en Prosper - bied pasgemaakte aanbevelings of toepassings om leners te motiveer.
