'n Verband van 15 jaar is die droomhuislening vir kopers wat hoër maandelikse paaiemente kan bekostig en hul verband in die helfte van die gewone tyd wil afbetaal. ’n Tydlyn van 15 jaar kan duisende of selfs tienduisende dollars aan rente bespaar.
Om 'n vastekoersverband van 15 jaar te laat werk, sal jy 'n betroubare inkomste en genoeg geld nodig hê ná jou maandelikse betaling om uitgawes, spaargeld en noodgevalle te dek.
Wat is 'n 15-jaar verband?
'n 15-jaar-verband sal binne 15 jaar heeltemal afbetaal word as jy al die betalings op skedule maak. Hierdie verbande het tipies 'n vaste koers, wat die hoofsom en rentekoers dieselfde hou solank jy die verband hou. Jou belasting en versekeringskoste kan egter verander.
In 2018 het leners byna 22 keer soveel 30-jaar-huisaankoopverbande geskryf as dié met 15-jaar-termyne, volgens NerdWallet-ontleding van data oor die Wet op die Bekendmaking van Huisverband. Onder lenings vir nie-vervaardigde enkelgesinshuise, 3.6 miljoen was vir 30-jaar termyne vs. ongeveer 165 000 vir 15-jaar termyne.
“Die maandelikse betaling op 'n 15-jaar lening is tipies baie hoër as dié van 'n 30-jaar verband.”Baie leners skram ongetwyfeld weg van hierdie korter huislenings wanneer hulle leer dat die maandelikse betaling meer as 50% hoër kan wees - ongeveer $2 017 per maand vir 'n 15-jaar-verband vs. $1,318 vir 'n soortgelyke 30-jaar lening, byvoorbeeld.
Oorweeg die voor- en nadele van 15-jaar-vastekoersverbande om te besluit watter huislening die beste vir jou is.
» MEER: Vergelyk koste vir 'n 15-jaar vs. 'n 30-jaar verband
Voordele van 'n 15-jaar verband
Bou ekwiteit vinniger
'n 15-jaar vastekoersverband, met sy laer rentekoers en hoër betalingsbedrag, bou huisekwiteit vinniger op omdat jy die hoofsaldo vinniger afbetaal.
Korter pad na volle huiseienaarskap
Om 'n huis vry en skoon te besit, is 'n doelwit wat vir baie mense helder brand. Wat vir hulle die belangrikste is, is 'n gevoel van veiligheid van die wete dat hul huis ten volle afbetaal is.
Langtermyn besparing
Uitleners is blootgestel aan minder jare se risiko op 'n 15-jaar verband, so hulle hef 'n laer rentekoers. Die helfte soveel jare se betaling beteken ook dat jy die helfte soveel jare se rente betaal. Kom ons vergelyk die hoofsom en rente - nie huiseienaarsversekering, eiendomsbelasting of private verbandversekering ingesluit nie - vir 'n $250 000 verband met 'n 10% afbetaling:
-
'n 30-jaar vastekoersverband teen 3.61% het maandelikse betalings van $1,024 en 'n totale rentekoste van $143,719.
-
'n 15-jaar vastekoersverband teen 3.13% het maandelikse betalings van $1,568 en 'n totale rentekoste van $57,226.
Dit is 'n besparing van $86,493 as jy die lenings vir hul hele termyn hou.
» MEER: Sien die beste 15-jaar vaste verbandleners
Nadele van 'n 15-jaar verband
Groter maandelikse betalings
Maandelikse hoof- en rentebetalings vir 'n 15-jaar-vastekoersverband is ongeveer 50% hoër as op 'n 30-jaar-huislening. Jy moet ook eiendomsbelasting, versekering en, as jy minder as 20% afsit, verbandversekering betaal. Dit kan dit moeilik maak om op noodgevalle en ander behoeftes te reageer. Selfs al lyk syfers nou haalbaar, is 'n verband 'n verbintenis. Om uit te kom beteken verkoop, herfinansiering of negatief.
Nerdige wenk: As jy onseker is dat jy altyd groter betalings sal kan maak, kies 'n verband met 'n langer termyn en kies om elke maand ekstra aan die hoof te betaal. Op dié manier betaal jy steeds die verband vinniger af, maar jy is nie in warm water as daar 'n maand is waar jy net die minimum betaling kan maak nie.Geleentheidskoste
Om meer geld vir maandelikse verbandbetalings te gebruik, beteken dat dit nie beskikbaar is vir ander beleggings soos huisverbeterings of om 'n werkgewer se ooreenstemmende bydrae tot 'n aftreerekening vas te lê nie.
» MEER: Moet jy jou verband afbetaal of belê?
Strenger reeks huisbekostigbaarheid
Die hoër maandelikse paaiemente vir 'n 15-jaar-verband beteken jy sal kwalifiseer vir 'n goedkoper lening. Dit kan beteken dat u 'n kleiner huis moet koop of dat u van u droombuurt afstand doen. Om die lening oor 30 jaar te rek en jou betalings laag te hou, kan jou meer keuses gee.
Is 'n 15-jaar verband reg vir jou?
'n Vastekoersverband van 15 jaar is 'n uitstekende hulpmiddel vir leners wat die hoër betalings kan bekostig terwyl hulle steeds spaar en belê vir aftrede. Die afbetaling van 'n verband gee baie mense 'n gevoel van onafhanklikheid, veiligheid en prestasie.
Maar as jou inkomste onseker of veranderlik is, vermy die 15-jaar-verband. Vra jouself af: Wat sal gebeur as die betalings te veel word? Het jy 'n realistiese plan om te hanteer, of sal jy jou finansies te ver strek?
